2013年是互聯(lián)網(wǎng)最“有錢”的一年，也是金融業(yè)最感焦慮的一年。
這一年，“余額寶”讓阿里巴巴集團董事局主席馬云擁有了更多向銀行家叫板的資本；馬云和騰訊公司首席執(zhí)行官馬化騰、平安集團董事長馬明哲聯(lián)手，開了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)公司——眾安保險，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首次直接進入保險業(yè)；馬云掌控的淘寶網(wǎng)有了理財平臺，馬化騰掌控的微信開設(shè)了支付功能；新浪、百度都已進入金融領(lǐng)域……
互聯(lián)網(wǎng)介入金融業(yè)，幾乎所有金融機構(gòu)都“受驚”了：基金業(yè)開始到處“傍”互聯(lián)網(wǎng)大佬，券商開始賣奢侈品，銀行則一邊叫罵，一邊高昂著頭作出學(xué)習姿態(tài)。
馬明哲在今年1月16日談到互聯(lián)網(wǎng)對金融的變革時曾經(jīng)認為，不變即死，雖然不能替代傳統(tǒng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響是顛覆式的。那么，馬年來了，新的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融還會發(fā)生怎樣顛覆性的影響？哪些變革又將成為現(xiàn)實？
不妨做點“戲語”。
戲語一：
“土豪”涌入互聯(lián)網(wǎng)金融
資本嗅覺靈敏，早已潛伏、布局互聯(lián)網(wǎng)金融，今年會有更多“土豪”涌入互聯(lián)網(wǎng)金融。
去年，阿里已控股天弘基金公司，國金證券與騰訊則在網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財、線下高端投資活動等方面展開全面合作，這也讓騰訊參股國金證券的市場預(yù)期強烈起來。
金融企業(yè)動作也不小。民生銀行已經(jīng)在深圳注冊了民生電商，各銀行亦在尋求發(fā)展電子商務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融除了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)參與，誰還會來一起共舞？
愛買銀行的地產(chǎn)商是最容易被想到的對象。近日，恒大地產(chǎn)公告稱已買入華夏銀行股份，去年11月，廣州越秀集團入主香港創(chuàng)興銀行獲批，合生創(chuàng)展集團同期認購了北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份，萬科入股了徽商銀行。更早前，綠地集團控股了遼寧盤錦銀行，分別入股錦州銀行和上海農(nóng)商銀行。
另外，還有更多想成立民營銀行的民間資本�！拔跷跞寥两詾槔�，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為“土豪”逐利的重要戰(zhàn)場？
戲語二：
儲蓄繼續(xù)“搬家”
這一“預(yù)言”的兌現(xiàn)，幾乎已毋庸置疑。
“銀行不改變，我們就來改變銀行”——馬云曾放出豪言壯語。自去年6月余額寶上線之后，互聯(lián)網(wǎng)公司、支付平臺、銀行、基金公司均緊鑼密鼓地推出各種名字帶“寶”的貨幣基金產(chǎn)品。
幾個數(shù)據(jù)值得關(guān)注：2013年6月13日上線以來，“余額寶”規(guī)模早已突破2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶。
與此同時，2013年年末人民幣存款余額104.38萬億元，同比增長13.8%，較11月末下降了0.7個百分點，企業(yè)存款、住戶存款余額增速放緩的現(xiàn)象仍在持續(xù)。
可以預(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)與其他非銀金融機構(gòu)持續(xù)推廣各種“寶”、“錢包”，“儲蓄搬家”趨勢仍將繼續(xù)。
戲語三：
監(jiān)管法規(guī)將出臺
這一“預(yù)言”成為現(xiàn)實的可能性極大。目前，已有報道稱，央行正聯(lián)合幾大部委起草規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文件。
而早在2013年12月初，央行下屬的中國支付清算協(xié)會牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，其中除包括央行清算中心和征信中心外，還有18家商業(yè)銀行、28家支付機構(gòu)、10家P2P網(wǎng)貸平臺，目的是引入行業(yè)自律監(jiān)管。
今年年初，保監(jiān)會已下發(fā)《關(guān)于促進人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》（征求意見稿），這被稱做是監(jiān)管層首部針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規(guī)范性文件。
不過，市場人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個跨市場、跨界的新領(lǐng)域，其監(jiān)管不是某一個行業(yè)或部門就能單獨完成，目前來看，各行業(yè)各設(shè)行業(yè)性規(guī)范性文件相對容易，監(jiān)管模式更可能是“聯(lián)合監(jiān)管”或“協(xié)調(diào)監(jiān)管”，短期內(nèi)要打破行業(yè)監(jiān)管藩籬，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跨行業(yè)、跨界監(jiān)管，可能性不會太大。
戲語四：
P2P或成片倒閉
這可真是個壞消息，但任何事情總是好壞相伴，這對投資者或許是個好消息？
從公開信息來看，2014年的1月份還未結(jié)束，P2P（個人向個人借貸）市場上就吹來了第一股“寒風”。據(jù)報道，杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投三家P2P網(wǎng)上借貸平臺于近日同時倒閉。令人更加擔憂的是，這三家P2P公司涉嫌集資詐騙，而被卷跑的資金數(shù)額至少在1億元以上。
另據(jù)報道，從去年10月開始，P2P行業(yè)就曾掀起一股大面積的倒閉潮。有關(guān)統(tǒng)計顯示，整個2013年超過70家P2P平臺倒閉或卷款跑路，涉及金額12億元左右。
倒閉潮的出現(xiàn)，讓行業(yè)規(guī)范迫在眉睫，央行有關(guān)負責人已公開表示，P2P網(wǎng)貸平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。
適度監(jiān)管對于行業(yè)發(fā)展和投資者權(quán)益保護，不會是壞事。
戲語五：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦銀行
這事兒，或許已是萬事俱備，只欠政策東風。
去年9月份，曾有媒體報道稱，騰訊已經(jīng)向銀監(jiān)會申請民營銀行牌照。騰訊回應(yīng)表示，確實在申請民營銀行牌照，但表示騰訊為某申請民營銀行牌照財團的參股一方，財團成立的目的其中包括尋求一個中國銀行牌照以提供銀行服務(wù)及若干金融服務(wù)，而騰訊將會以其網(wǎng)上平臺及用戶界面來補充該等服務(wù)。
據(jù)稱，互聯(lián)網(wǎng)公司借助區(qū)域政策便利跨界金融業(yè)務(wù)，騰訊并非第一家。此前，盛大在入駐上海自貿(mào)區(qū)時曾明確表示，將與外資合作嘗試建立中外合資銀行。
有消息稱，民營銀行牌照有望于今年年初下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辦銀行似乎已是指日可待。
戲語六：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入保險業(yè)
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去年已進入保險業(yè)，但只是創(chuàng)新小險種的新型公司“小打小鬧”。
去年，“三馬”（即馬云、馬化騰、馬明哲）合作發(fā)起成立了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，眾安保險股東方包括阿里、騰訊及其他一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但眾安保險定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，保費收入規(guī)模有限，對于馬云、馬化騰的“金融夢”而言，不過只是個小序曲。
盡管馬云、馬化騰尚未公開表達其進入傳統(tǒng)保險業(yè)的想法，但對于現(xiàn)金流充沛的保險業(yè)，如果說互聯(lián)網(wǎng)大佬們不垂涎，似乎也難以理解。
一個事件值得關(guān)注，“三馬”共同的好朋友復(fù)星集團董事長郭廣昌，已經(jīng)毫不掩飾其對保險公司的覬覦。除了在歐洲競標葡萄牙最大保險公司的控股權(quán)，郭廣昌還在今年1月23日的復(fù)星集團2014年全球工作會議講話中表示，“復(fù)星的下一個目標是誰？與平安比，復(fù)星是有希望的�！�
馬云和馬化騰，應(yīng)該不會只讓郭廣昌單獨陪著馬明哲在傳統(tǒng)保險業(yè)“折騰”？
預(yù)言七：
互聯(lián)網(wǎng)基金公司萌芽
這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不算大事，但在金融業(yè)確實關(guān)注這一可能的變化。
去年9月，有消息稱，監(jiān)管層醞釀籌建專業(yè)網(wǎng)絡(luò)證券試點公司，最快可能于今年上半年推出，業(yè)務(wù)的范圍限于與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的證券業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)證券公司的切入點可能起初更傾向投顧業(yè)務(wù)、基金和理財產(chǎn)品的銷售。
目前，基金業(yè)已有專門的網(wǎng)上銷售公司，比如數(shù)米基金網(wǎng)。隨著資產(chǎn)管理競爭日益激烈，不排除一些基金公司做成專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基金公司的可能性，即在網(wǎng)上收集客戶需求，根據(jù)客戶需求設(shè)計基金產(chǎn)品并投資管理。目前，基金公司專戶已有“訂制”的概念，一些大型基金公司已經(jīng)開始思索發(fā)起式基金“定制”的可能性，如果將公募產(chǎn)品做“定制”，基金業(yè)會出現(xiàn)怎樣的格局變化。
按照國內(nèi)金融業(yè)的創(chuàng)新速度，不敢說互聯(lián)網(wǎng)券商、基金公司能否今年“現(xiàn)身”。但互聯(lián)網(wǎng)金融如此熱乎，專業(yè)“玩”互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的券商、基金公司，也許發(fā)展速度會比想象的快很多。
戲語八：
巨頭酣戰(zhàn)社交金融
一年前，“社交金融”可能還是個概念，現(xiàn)在，它已經(jīng)在與公眾“親密接觸”了。
當“二馬”——馬化騰、馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域斗得不可開交之時，日前，馬明哲宣布將帶著“壹錢包”殺入社交金融領(lǐng)域。
而就在前幾天，騰訊借微信紅包引導(dǎo)用戶使用微信支付，騰訊的社交金融戰(zhàn)略也日漸清晰。
有人說，騰訊靠QQ用戶和微信發(fā)展社交金融，阿里則是憑淘寶商戶力推“往來”，平安依靠代理人的人海戰(zhàn)術(shù)搞“地推”，在中國的商戰(zhàn)，生存的只有行業(yè)“老大”，沒有“老二”，三馬在社交金融領(lǐng)域火拼，今年將是決定勝負的關(guān)鍵年份。
戲語九：
移動支付“大躍進”
移動支付的勢頭有多兇猛？看看近日的三個焦點新聞即可窺其一斑。
消息一：前些日子，嘀嘀打車與微信宣布投入2億請全國人民打車，快的和支付寶就宣布投入5億。騰訊和阿里支持的嘀嘀打車、快的打車之間的競爭，進入肉搏階段。
消息二：據(jù)華爾街日報1月27日報道，蘋果公司憑借iPhone和iPad日益龐大的用戶基礎(chǔ)，以及與iTunes商店綁定的數(shù)億個信用卡賬號，為擴大移動支付服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。該公司正在考慮進軍這一市場。
消息三：據(jù)報道，中國電信計劃近日在全國范圍內(nèi)推出“翼支付繳費助手”業(yè)務(wù)，通過將翼支付賬戶與電信通信賬戶（手機、固話、寬帶等）無縫打通。
國內(nèi)外“大腕”都來了，移動支付已是兵家必爭之地，要迎“跳躍式發(fā)展”。
戲語十：
公眾空前關(guān)注個人隱私
隱私權(quán)這件事情，目前似乎沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到它應(yīng)有的地位。
去年，一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的掌門人在接受早報記者調(diào)研時表示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融將在全球創(chuàng)造“奇跡”，而其給出的一個理由竟是，中國人不像美國人和歐洲人那般在意個人隱私權(quán)，這將讓互聯(lián)網(wǎng)金融在這個缺乏隱私權(quán)意識的國度里快速野蠻式增長。
這一問題已引發(fā)監(jiān)管擔憂。去年8月，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾公開表示：“我們每天接到推銷的電話和短信，但是大多數(shù)都是關(guān)了，或者不處理，這樣做的話，是對濫用個人信息的寬容和接受。”
王曉蕾提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息采集方式與傳統(tǒng)金融不同，只要在網(wǎng)上活動，活動軌跡就在發(fā)生，平臺的運營者已完成采集工作，并掌握相關(guān)信息。在這種情況下，法律應(yīng)做出非常明確的規(guī)定，數(shù)據(jù)如何使用，數(shù)據(jù)可以用在哪些方面等等。特別是在數(shù)據(jù)真正被使用之前，應(yīng)該征得本人同意。
今年1月中旬，中國人民銀行條法司副司長劉向民也表示，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全的保護水平比較低，客戶的個人隱私泄露的風險還是比較高的。
隨著被各種理財電話、推銷信息“打擾”的次數(shù)越來越多，公眾個人隱私意識終將喚醒。
最后想說的是，以上戲語只是能想到的“可能”，互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大能力將產(chǎn)生和各種“不可能”，當“馬上觸網(wǎng)”和“馬上有錢”走在一起，我們只能等著回頭看，現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融戲語是多么缺乏想象力。
（來源：東方早報）
