作者 | 藍(lán)齊
出品 | 子彈財(cái)觀
因病致貧、因病返貧的真實(shí)案例時(shí)常發(fā)生。
重慶永川一個(gè)小康家庭，先是丈夫被診斷出白血病，化療、骨髓移植不僅花光了家里所有存款，車、房也賣掉了。禍不單行，一年內(nèi)，妻子又被診斷出肝癌晚期。原來(lái)略有盈余的幸福家庭開(kāi)始舉債度日，大兒子高中還未畢業(yè)，小兒子正上小學(xué)。由于發(fā)現(xiàn)時(shí)已是晚期，夫妻倆陸續(xù)去世，9歲的小兒子跟著年邁的爺爺奶奶生活。成績(jī)一直名列前茅的大兒子南下打工，從此挑起生活的重?fù)?dān)。
這樣的案例讓人心痛。究其本質(zhì)，恐怕要?dú)w因于其家庭醫(yī)療類保險(xiǎn)配置不全，未能提前建立起家庭資產(chǎn)的“防火墻”。
如何讓更多中國(guó)家庭避免陷入類似的惡性循環(huán)？這是當(dāng)下我國(guó)健康行業(yè)從業(yè)者需要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。
新中國(guó)成立后，黨和政府越來(lái)越重視醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，七十多年來(lái)，我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用明顯增加，尤其是2005年后，衛(wèi)生總費(fèi)用呈加速度增長(zhǎng)趨勢(shì)，黨的十八大召開(kāi)后的最近十年的增速更為明顯。
《2010-2020年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2010年至2020年我國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用總支出從約2萬(wàn)億元人民幣增長(zhǎng)至2020年的7.23萬(wàn)億人民幣,年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)13.71%。雖然增速喜人，但其實(shí)中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用占總GDP的5-6%，遠(yuǎn)低于9.9%的世界平均水平。
這一現(xiàn)實(shí)不禁讓社會(huì)各界都陷入思考：原因何在？如何緩解？
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)居民對(duì)“健康風(fēng)險(xiǎn)”的管理一向是重治病輕預(yù)防�！靶〔〔痪歪t(yī)，最后生生拖成大病”“寧花5萬(wàn)、10萬(wàn)甚至100萬(wàn)去治療重病，也不愿意花幾千元配置商業(yè)健康保險(xiǎn)”的現(xiàn)象極為普遍。
雖然我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)正在逐步提高報(bào)銷范圍，惠及更多人群，但還有一些大病必須涉及的藥品和檢查治療費(fèi)用尚未納入醫(yī)保范疇，且費(fèi)用往往不低。這也意味著，假如居民被診斷出大病，家庭就必須要自己承擔(dān)醫(yī)保報(bào)銷范疇之外的大筆開(kāi)支。
在此情境下，越來(lái)越多消費(fèi)者意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要性。不少家庭開(kāi)始關(guān)注重疾健康險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等。不過(guò)這些商業(yè)健康保險(xiǎn)在普及過(guò)程中的“卡點(diǎn)”格外明顯，如人們對(duì)“保險(xiǎn)”這件事的天然抵觸心理；客觀地講，重疾險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、總體費(fèi)用高；商業(yè)類住院險(xiǎn)費(fèi)用高，且有限制條件。
以某保險(xiǎn)公司為王女士一家配置的重疾險(xiǎn)為例。王女士35周歲，先生38歲，孩子3歲，保額均設(shè)置為50萬(wàn)元，繳付年限為20年，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)分別為11000元、12000元和8000元。這也意味著，王女士每年將為商業(yè)健康保險(xiǎn)支付3萬(wàn)余元。
但王女士一家并非高資高收入家庭，面對(duì)這筆約占家庭年收入10%的開(kāi)支，壓力并不小。尤其是隨著時(shí)間推移，其家庭開(kāi)支還會(huì)繼續(xù)攀升，壓力值也會(huì)相應(yīng)提升。此外，一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是，在重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期間，一旦斷繳或退保，投保人將損失慘重。
由此來(lái)看，雖然重疾險(xiǎn)被認(rèn)為是家庭資產(chǎn)的一種“保全”方式，但其客觀存在的局限性也讓不少家庭望而卻步。
這也進(jìn)一步催生了普惠型重疾保險(xiǎn)惠民保的出現(xiàn)與普及。
惠民保每年僅需百元左右，便可享受百萬(wàn)醫(yī)療保障，香不香？在今天看來(lái)是“真香”，但惠民保產(chǎn)品從出現(xiàn)到火爆仍用了七年時(shí)間，而大范圍的普及則是最近三年的事。
2015年惠民保在深圳落地，隨后幾年的發(fā)展一直不溫不火。直至2020年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》要求，到2030年底，全國(guó)將建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。此時(shí)，具有普惠性質(zhì)的惠民保作為補(bǔ)充醫(yī)療的重要一環(huán)，由此得以在全國(guó)各地迅速鋪開(kāi)。
2021年6月，上海閔行的俞女士在小區(qū)電梯里看到“滬惠保”海報(bào)，抱著好奇掃描二維碼，經(jīng)過(guò)一番研究后，當(dāng)天就給自己父母和公婆全部投保。
“我們一家四口的重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全部配置全了，但像老年人不能買重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療限制又非常多，費(fèi)用也不低。因?yàn)閶寢?9周歲，2020年可以投百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，一年的費(fèi)用是1500元上下，其他三位老人年過(guò)60歲不能再購(gòu)買了。”她介紹道：“但滬惠保一年保險(xiǎn)就115元，而且不限年齡、不限病史，感覺(jué)是一款為老百姓姓設(shè)計(jì)的真正普惠型商業(yè)保險(xiǎn)�！�
今年6月以來(lái)，上海、天津、杭州等地陸續(xù)啟動(dòng)惠民保續(xù)保工作。這一次的銷售情況可以用“火爆”一詞來(lái)形容。
5月25日，2022版“滬惠�！卑l(fā)布，上線不到5小時(shí)，投保人數(shù)超100萬(wàn)人次。2021年數(shù)據(jù)顯示，“滬惠保”參保人數(shù)超過(guò)739萬(wàn)，首年投保率達(dá)到38.49%，領(lǐng)先于其他省市。理賠方面，2021年7月到2022年4月期間，“滬惠�！辟r付金額共計(jì)超6億元，賠付人次約10萬(wàn)；其中，單案件賠付最高金額58.7萬(wàn)元；個(gè)人累積賠付最高金額69.68萬(wàn)元。
在投保金額上，2022版“滬惠�！北ＹM(fèi)為129元/年，相較2021年的115元/年略有上浮。即使如此，這一保費(fèi)水平也僅為同類商業(yè)保險(xiǎn)的十分之一。
除“滬惠�！蓖�，低保費(fèi)、低門檻、高保額的惠民保產(chǎn)品在全國(guó)迅速鋪開(kāi)。并且隨著其數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)的積累，惠民保系列產(chǎn)品陸續(xù)開(kāi)啟了新的迭代，開(kāi)始向著更理性、更精準(zhǔn)、更多元的方向發(fā)展。
近日，中再壽險(xiǎn)和鎂信健康發(fā)布的《中國(guó)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民�？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》中提出，在保障內(nèi)容方面，惠民保逐步走出了醫(yī)保目錄框架，開(kāi)拓了醫(yī)保之外的保障，從“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”到“醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”或者“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”。
政府的參與和支持是惠民保產(chǎn)品得以快速健康發(fā)展的重要因素，當(dāng)然在此過(guò)程中也離不開(kāi)社會(huì)力量的加入。鎂信健康就是其中極為重要的參與者與推動(dòng)者。
鎂信健康作為一家普惠型商業(yè)保險(xiǎn)綜合服務(wù)商，一直積極參與推動(dòng)惠民保項(xiàng)目。2020年，“蘇惠�！遍_(kāi)啟了鎂信健康的惠民保之路。此后，鎂信健康相繼參與了全國(guó)多地的惠民保項(xiàng)目，如“西湖益聯(lián)保”“上海滬惠�！薄按撼羌楸！钡冉�80款產(chǎn)品。截至目前，鎂信健康參與的惠民保項(xiàng)目已橫跨全國(guó)十余個(gè)省份80余座城市，服務(wù)超7700萬(wàn)人。
鎂信健康為何在惠民保產(chǎn)品上投入如此大的力度？在鎂信健康看來(lái)，與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)相比，惠民保具有不限年齡、職業(yè)，降低了病史限制的特點(diǎn)，同時(shí)價(jià)格親民，能最大程度地普惠百姓。
縱觀當(dāng)前惠民保產(chǎn)品服務(wù)商的情況，鎂信健康的做法同樣極具樣板效應(yīng)及先天優(yōu)勢(shì)。
首先，鎂信健康是上海醫(yī)藥投資企業(yè)，依托后者在醫(yī)藥領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)資源，助力鎂信健康加速醫(yī)療健康與保險(xiǎn)服務(wù)擴(kuò)展。
鎂信健康在商保目錄定制中積極參與持續(xù)探索，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康服務(wù)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)品的深度融合，將醫(yī)、藥、險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ),為用戶及家人提供更加全面、經(jīng)濟(jì)、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療健康服務(wù)，助力國(guó)家建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系。
此外，為助力惠民保產(chǎn)品升級(jí)，鎂信健康聯(lián)合保險(xiǎn)公司，聚焦肺癌、白血病、乳腺癌等高發(fā)癌種，兼顧罕見(jiàn)病用藥難題。
以“西湖益聯(lián)保”為例，鎂信健康將CAR-T（細(xì)胞治療產(chǎn)品）療法納入“西湖益聯(lián)保”的責(zé)任三理賠目錄中。要知道，跟常規(guī)藥品不同，CAR-T藥品是一個(gè)定制化、個(gè)性化的產(chǎn)品，每個(gè)患者都是單獨(dú)的生產(chǎn)批次，同時(shí)末線病人可能只有一次制備和治療機(jī)會(huì)。因此，此舉不僅提升了參保人的用藥可及性，更讓這一先進(jìn)醫(yī)療惠及更多患者。
更重要的是，鎂信健康在創(chuàng)新模式上一直走在行業(yè)前端。經(jīng)過(guò)五年的快速發(fā)展，鎂信健康逐漸成長(zhǎng)為行業(yè)領(lǐng)軍的創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，已構(gòu)建起涵蓋患者服務(wù)、商保服務(wù)及藥企服務(wù)的多元化業(yè)務(wù)體系。
作為創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，鎂信健康始終扮演著鏈接各方的重要角色，切實(shí)整合醫(yī)藥、保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技資源，以期達(dá)到緩解患者支付壓力，讓優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源惠及更多家庭的目標(biāo)。
公開(kāi)信息顯示，截至目前，鎂信健康旗下康付健康、康付智藥、康付智保三大板塊高度協(xié)同，借力數(shù)字化醫(yī)療科技創(chuàng)新連接醫(yī)療醫(yī)藥和保險(xiǎn)行業(yè)，通過(guò)賦能B端藥企和保險(xiǎn)公司，為C端用戶及其家庭提供優(yōu)質(zhì)的、可負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保障和健康服務(wù)。
黨的十八大以來(lái)，黨中央把建設(shè)“健康中國(guó)”上升至國(guó)家戰(zhàn)略，保障人民健康被放在了優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置。在“健康2030”的整體目標(biāo)之下，健康保險(xiǎn)成為其中重要一環(huán)。
不同家庭對(duì)于保險(xiǎn)的需求不同：高資高收入家庭將保險(xiǎn)作為家庭資產(chǎn)的“防火墻”，而低資低收入家庭則將保險(xiǎn)作為“生命線”。從這個(gè)意義上來(lái)講，側(cè)重于后者的普惠型健康保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)，且意義重大。
以鎂信健康為代表的企業(yè)，秉持“人人有保障，全家享健康”的發(fā)展愿景，正立足于惠民保的可持續(xù)發(fā)展，圍繞惠民�；I資、支付和服務(wù)三端持續(xù)發(fā)力、持續(xù)創(chuàng)新，為惠民保提供全鏈路解決方案。并且，其還積極協(xié)同行業(yè)合作伙伴，共同打造健康生態(tài)圈，助力國(guó)家建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系。
從這個(gè)角度看，鎂信健康已成為行業(yè)里率先擔(dān)負(fù)起企業(yè)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任的先行者與引領(lǐng)者。
*文中配圖來(lái)自：攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議。
